부동산 기본지식 - 주택담보대출

내 집 마련의 꿈 - 내게 맞는 주택담보대출 찾기

요즘 유튜브 신사임당 채널에서
'반차'라는 부동산 드라마를 연재하고 있어서
올라올 때마다 챙겨보고 있습니다.


7회에서 여자 주인공 친구들이 모여서
술 한잔 하면서
담소를 나누는데
한 친구가 그런 얘기를 합니다.

꼭 집을 사야 하는 거냐고 말이죠.
집을 사기 위해 들이는
그 시간과 돈으로
차라리 여행 같은 걸 다니면서
무형의 자산을 쌓는 게
더 가치 있는 것이 아닐까 하는
그런 내용이었습니다.

자신의 가치관에 따라서
어디에 투자해야 할지 선택하는 것은
결국 개개인에 따라 다르겠지요.




어찌 되었든 고심 끝에
집을 마련해야겠다고
결단을 내렸다면

열심히 모아놓은
나의 종잣돈과 더불어
어느 정도의 대출이 가능한지
알아보는 것이
내 집을 마련하는 프로세스의
첫 단계라고 할 수 있을 것 같습니다.



그래서 오늘은
한국주택금융공사에서 운영하는
주택담보대출 상품에 대해
알아보려고 합니다.

출처: 한국주택금융공사

한국주택금융공사 홈페이지에 접속하면
위와 같은 화면이 나옵니다.

주택담보대출 상품은 말 그래로
구입하려는 주택을 담보로 하여
일정 금액을 빌리고
설정된 기간동안
갚아나가는 상품입니다.

출처: 한국주택금융공사

한국주택금융공사에서 운영하는
상품으로는
보금자리론, 디딤돌대출, 적격대출
이렇게 크게 세 종류가 있습니다.

출처: 한국주택금융공사

* LTV(Loan to Value Ratio 주택담보대출비율)
* DTI (Debt to Income 총부채상환비율)






먼저, 보금자리론에
대해서 알아보도록 하겠습니다.




장기 고정금리 분할상환 상품인 보금자리론은
대출실행일부터 만기까지
금리 변동이 없다는 점이
가장 큰 특징입니다.

그래서 금리 변동에 대한 위험성이
걱정되는 분이나
일정금액을 꾸준히 갚는 것이
안전하다고 느끼시는 분들에게
적합한 상품이라고 할 수 있습니다.





보금자리론은

무주택자 또는 1 주택자가

연소득 7천만 원 이하
(미혼이면 본인만, 기혼이면 부부합산)

신혼가구일 경우에는
부부합산 연소득 8천500만 원 이하


다자녀가구일 경우

미성년 자녀가 3명 이상일 때
부부합산 연소득 최대 1억 원 이하

미성년 자녀 1명일 때
부부합산 연소득 최대 8천만 원 이하

미성년 자녀 2명일 때
부부합산 연소득 최대 9천만 원 이하

이어야 한다는 조건이 있습니다.



단, 1 주택자가 이미 주택담보대출을
받고 있는 경우에는

정부 대책에 따라
추가 담보대출은 금지됩니다.


대출 한도는
최대 3억 6천만 원이지만
미성년 자녀가 3명인 가구의 경우에는
4억 원까지도 가능합니다.


그리고 보금자리론을 받을 수 있는
대상 주택의 가격에 제한이 있습니다.


대출승인일 현재 담보주택의 평가액이
6억 원을 초과하는 주택은
보금자리론 대출 신청을 할 수 없습니다.

출처: 한국주택금융공사

보금자리론은

u-보금자리론, 아낌e 보금자리론, t-보금자리론

이렇게 세 종류가 있습니다.


u-보금자리론은
한국주택금융공사 홈페이지에 들어가서 신청하고

t-보금자리론은
은행에 직접 방문하여 신청하는
차이점이 있습니다.

아낌e 보금자리론은
대출 거래약정 및 근저당권 설정등기 등을
전자적으로 처리한 상품인데
다른 상품들과 비교했을 때 금리가 0.1% 포인트
저렴하다는 장점이 있습니다.

그다음
알아볼 상품은
디딤돌대출입니다.


디딤돌대출은
부부합산 연소득 6천만 원
(단, 생애최초, 신혼, 2자녀 이상의 경우 7천만 원까지)
이하의 무주택 서민이나
신혼부부를 위한 상품입니다.


신청시기는
무주택자가 주택을 매수한 뒤
소유권 이전등기 접수일로부터
3개월 이내입니다.



대출한도는
최대 2억 원까지이며
신혼부부는 2억 2천,
2자녀일 경우
2억 6천만 원까지 가능합니다.



디딤돌대출이 가능한 주택 조건은
대출승인일 현재 주택 가격
5억 원 이하이어야 하고

주거전용면적이
85제곱미터 이하
(수도권을 제외한 도시지역이 아닌
읍, 몇 지역은 100제곱미터까지)
이어야 합니다.

만 30세 이상의
미혼 단독세대주인 경우에는
주택 가격 3억 원 이하,
주거전용면적 60제곱미터
(수도권을 제외한 도시지역이 아닌
읍, 면 지역은 70제곱미터까지)
이하라는 조건이
충족이 되어야 합니다.







마지막으로
적격대출에 대해
알아보겠습니다.


적격대출은
장기고정금리 대출상품입니다.


적격대출은
연소득, 주택규모에 대한
제한이 없고
시세 9억 원 이하의 주택이면
신청이 가능하기 때문에
보금자리론이나 디딤돌대출보다
대상 주택 폭이
넓은 편이라고 할 수 있습니다.


대출 신청일 기준
무주택자 또는 1 주택자가
신청 가능하며
구입용도에 한해
일시적 2 주택 허용하며

기존 주택은
대출받은 날로부터
최대 2년 이내 처분해야 한다는
조건이 있습니다.

다만, 투기지역의 처분조건부 대출은
불가능하고
투기과열지구, 조정대상지역은
기존 주택 6개월 이내
처분 조건이 있습니다.



적격대출의 대출 한도는
담보주택당
최대 5억 원 이하입니다.




적격대출은
본인 또는 배우자의 대출자산을 기초자산으로
채권을 발행하기 때문에
기존의 장기고정금리 상품보다
안정성이 높은 편입니다.


대출금리는 취급은행마다 상이하므로
은행별로 금리가 어느 정도인지
잘 알아보시면 좋을 것 같습니다.

기본적인 주택담보대출 상품 3가지 외에

2019년에 첫 출시되어
공급 총액인 20조 원의 네 배 가까이
신청이 몰렸던
서민형 안심전환대출에 대해서도
간략하게 알아보겠습니다.


서민형 안심전환대출은
2019년 7월 23일 이전에 취급된
변동금리 또는 준고정금리
주택담보대출을
최저 연 1%대 고정금리로
갈아탈 수 있는 상품입니다.

대상 자격으로는
부부 합산 소득이 8천500만 원 이하
(신혼부부 및 2자녀 이상 가구는
부부합산 1억 원)
인 1 주택자이어야 합니다.

주택 가격은
시세 9억 원 이하여야
신청 가능하고

대출 한도는
기존 대출 범위 내
최대 5억 원이고
LTV 70%, DTI 60%를 적용합니다.




오늘은 주택담보대출 상품에 대해서
살펴보았습니다.


다음에 또 뵐게요!